Финансовая грамотность населения: влияние на социальную стабильность и экономический рост

Повышение уровня финансовой грамотности – крайне важное и зачастую недооцененное направление государственной политики. Именно понимание базовых финансовых механизмов среди населения является одним из залогзов социальной стабильности и экономического роста.

В Российской Федерации рост финансовой грамотности происходит относительно медленно. Ажиотаж вокруг финансовой пирамиды МММ двадцатипятилетней давности объясним переходным этапом к рыночной экономике: абсолютное большинство населения не разбиралось в базовых принципах рыночной экономики. Показательна ситуация 2015 года: граждане, взявшие ипотеку в валюте, теперь находятся в дефолтном положении; в определенный момент их положение также привело к протестной активности. Этот кейс – прекрасный пример того, насколько важно производить мониторинг финансовой грамотности населения. В данном случае развитие ипотечных продуктов происходило существенно быстрее, чем рост уровня финансовой грамотности населения. Банки охотно предлагали валютную ипотеку, однако никто не объяснял людям, что кредит должен быть в той же валюте, что и доход заемщика.

Сегодня также есть тревожные сигналы: потребительские кредиты растут существенно быстрее доходов граждан.

Традиционно финансовую грамотность разделяют на два уровня:

• Знания, необходимые для повседневной жизни: личные финансы, оценка собственной кредитоспособности, понимание процентных ставок и инфляции.

• Знания, необходимые для получения инвестиционного дохода: понимание работы рынка акций и облигаций, пенсионных фондов (негосударственных) и инвестиционных стратегий.

Развитие культуры инвестирования важно для обеспечения экономического роста. Эта задача актуальна для развитых рыночных экономик, таких как США, Канада, Швеция и др. Население этих стран активно пользуется инвестиционными продуктами.

В развивающихся рыночных экономиках, а также в постсоциалистических экономиках (в частности для РТ и РФ в целом) важна концентрация именно на «первом уровне»: знаниях, необходимых для повседневной жизни. Важным начальным шагом может стать детальное изучение текущих показателей финансовой грамотности татарстанцев, что позволит выявить, в каких вопросах татарстанцы наименее компетентны, и выработать методику по повышению уровня знаний.

Примером изучения финансовой грамотности может служить международное исследование агентства Standard & Poor’s. Были опрошены более 150 тысяч человек более чем в 140 странах по четырем ключевым финансовым терминам:

• диверсификация рисков;

• инфляция;

• процентные ставки;

• доходность финансовых инструментов.

Уникальность исследования в многозадачности: опрос Standard & Poor’s направлен на изучение понимания как личных финансов, так и культуры инвестирования. Выяснилось, что финансово грамотным можно считать только треть населения земли. Самая высокая доля финансово грамотных граждан в Норвегии (71%), Швеции (71%), Дании (71%), Канаде (68%) , Израиле (68%) и Великобритании (67%). В Российской Федерации доля финансово грамотных взрослых людей достигает 38%, что примерно сопоставимо со среднемировым показателем. В странах бывшего социалистического блока лидерами финансовой грамотности являются Чехия (58%), Эстония (54%), Венгрия (54%) и Латвия (48%). Для постсоветских Эстонии и Латвии это особенно впечатляющий результат: возраст рыночной экономики прибалтийских республик сопоставим с нашим: 27-28 лет. Для Татарстана полезным выглядит изучение опыта повышения финансовой грамотности именно в этих государствах.

Исследование содержит несколько интересных выводов:

• В среднем мужчины более финансово грамотны женщин, причем как в развитых, так и в развивающихся странах;

• В развитых экономиках самые финансово грамотные люди в возрастной группе 36-50 лет. В развивающихся странах самая грамотная возрастная группа моложе:15-35 лет;

• Математическая и финансовая грамотность зачастую имеют положительную корреляцию;

• Уровень финансовой грамотности положительно зависит от уровня ВВП на душу населения (в текущих ценах), при этом если ВВП на душу населения менее $ 12.000, то такой зависимости не существует;

• Чем выше личный доход человека, тем выше его финансовая грамотность. Закономерность характерна как для развитых, так и для развивающихся экономик.